La rente du RRQ va-t-elle vous aider à la retraite?

Depuis que vous êtes sur le marché du travail, vous voyez sur chaque talon de paie un montant d’argent déduit pour la cotisation au RRQ. Bien sûr, vous savez qu’il s’agit du Régime des rentes du Québec, mais qu’en est-il exactement? Et quel rôle peut jouer cette rente dans votre planification de retraite?

L’histoire de la rente du RRQ

Au milieu des années 60, le gouvernement du Québec a créé un tout nouveau régime de pension pour aider les Québécois à bénéficier d’un revenu décent à la retraite. Le principe est simple : avec une cotisation partagée également entre employeur et employé, une rente correspondant à 25% d’un montant fixé d’avance serait payée entre l’âge de la retraite et le décès.

Ce montant correspond à la moyenne des cinq dernières années du « montant des gains admissible » (MGA), lequel est ajusté à chaque année (61600$ en 2020).

La rente maximale à 65 ans est actuellement de 14 499,12$.

Comment est financée la rente RRQ?

En 1966, on comptait 8,4 travailleurs qui cotisaient pour chaque retraité. Par conséquent, le financement du programme se faisait aisément. Mais avec le vieillissement de la population, combien y aura-t-il de travailleurs pour financer le régime dans 20 ou 30 ans?

Heureusement, pour éviter que les coffres soient vides lorsque les prochaines générations prendront leur retraite, le gouvernement a mis en place des mesures visant à assurer la pérennité du programme. Ainsi, en 2021, le taux de cotisation atteint maintenant 11,8% du MGA pour le régime de base et le nouveau régime supplémentaire. À titre de comparaison, il n’était que de 7,8% en l’an 2000.

Autrement dit, si vous êtes salarié, vous devez en payer la moitié soit 5,9% mais si vous êtes à votre compte, vous devez également débourser la part de l’employeur. Le calcul en dollars se fait ainsi : 61 600$ (MGA) – 3 500$ (exemption de base) = 58 100$ X 5,9% = 3 428$.

Vous comprendrez qu’il ne faut pas voir cela comme une dépense mais bien comme un investissement à long terme! Car au bout du compte, c’est vous qui en bénéficierez.

À quel montant aurez-vous droit?

Retraite Québec rappelle que le montant maximal de la rente à 65 ans est de 14 499$. Or, seulement 1% des femmes et 6,1% des hommes reçoivent cette somme.

Qu’en sera-t-il pour vous? La seule façon d’avoir une projection est de demander votre relevé de participation à Retraite Québec en cliquant ici. Mais rappelez-vous que vous n’obtiendrez qu’une estimation et que les revenus que vous gagnerez d’ici à votre retraite auront un impact significatif sur la rente que vous percevrez.

En effet, Retraite Québec utilise une formule qui tient compte de plusieurs éléments pour déterminer votre rente, notamment :

- La période cotisable : elle correspond à la différence entre l’âge où vous commencez à recevoir votre rente et l’âge de 18 ans. Par exemple, si vous la prenez à 65 ans, la période cotisable sera de 47 ans.

- Déduction de certains mois : Les mois où vos revenus de travail, jusqu’à concurrence de 15%, étaient les plus faibles sont exclus. Ceci aura pour effet d’augmenter la moyenne mensuelle des revenus et donc de bonifier la rente.

- Autres déductions : si vous êtes resté à la maison pendant un congé parental et que l’enfant avait moins de 7 ans, si avez reçu des prestations d’invalidité de la RRQ ou de la CNESST, certains mois dont les revenus étaient nuls pourraient aussi être déduits.

La valeur d’une rente de retraite indexée

La rente versée par le RRQ est indexée à l’inflation et augmente chaque année. Ainsi, en 2019, le taux d’augmentation a été de 2,3%, en 2020, de 1,9% et en 2021, de 1%.

Et c’est tant mieux! Car quand j’accepte un mandat en planification financière de la retraite, je suis toujours étonné de constater à quel point les gens ne réalisent pas l’impact de l’inflation sur leur pouvoir d’achat. Saviez-vous qu’un bien qui coûte 1 000$ aujourd’hui en coûtera 1 485$ dans 20 ans, si on évalue le taux d’inflation à 2%? Le fait de pouvoir bénéficier d’un revenu de retraite indexé vaut donc son pesant d’or.

N'oubliez pas que le REER que vous achetez avant la date limite de cotisation n'est pas indexé automatiquement; tout dépend du rendement que vous obtiendrez.

À quel âge demander la rente du RRQ?

En tant que planificateur financier, je suis conscient que mes conseils peuvent avoir un impact significatif sur les revenus futurs. Toutefois, je lis souvent des textes où l’on recommande de la prendre plus tôt ou plus tard, mais sans jamais expliquer les raisons pour lesquelles on devrait le faire.

Selon Retraite Québec, la rente peut être bonifiée de 8,4% par année après 65 ans. Cela représente 42% de plus à 70 ans. Intéressant? Oui mais ce n’est pas tout le monde qui pourra en profiter.

Dans certains cas, il est préférable de la prendre à 60 ans, dans d’autres, à n’importe quel âge jusqu’à 70 ans. Mais attention, avant l’âge de 65 ans, une réduction de la rente de 7,2% par année d’avance s’applique, jusqu’à un maximum de 36%. Et cette pénalité s’appliquera tout au long de votre vie!

Néanmoins, aucune formule ne peut s’appliquer à tous. Pour y voir clair, un appel à Retraite Québec est essentiel. Mais encore faut-il savoir quoi leur demander!

Voici deux questions à poser, si vous êtes en réflexion sur la date à laquelle demander votre rente du RRQ :

- Quel montant recevrais-je si je prends ma retraite (pour chaque année entre 60 et 70 ans) si je continue à travailler?

- Quel montant percevrais-je si je prends ma retraite (pour chaque année entre 60 et 70 ans) si j’arrête de travailler?

La distinction entre ces deux questions est importante compte tenu de la méthode de calcul.

Appeler en présence de mes clients qui sont à quelques années de leur retraite est d’ailleurs un devoir que je me fixe.

Améliorations depuis janvier 2019

Malgré les avantages que procure le régime, force est d’admettre qu’une rente correspondant à 25% du MGA, actuellement de 61 600$, ne permettra pas de financer votre retraite, même si on rajoute à cela la Pension de sécurité de vieillesse (PSV) du gouvernement fédéral dont le maximum atteint maintenant 7 623$ par année. Vous devrez donc prévoir d’autres sources de revenus.

Le problème est que bien souvent, malgré leurs efforts, nombreux sont ceux qui peinent à cotiser à leur REER ou à leur CELI pour bonifier leurs revenus de retraite.

Voilà pourquoi un régime supplémentaire, qui sera instauré progressivement, est en vigueur depuis le 1er janvier 2019. Les principales mesures sont les suivantes :

- Augmentation progressive du taux de remplacement du revenu, lequel passera de 25% à 33% du MGA.

- Un nouveau MGA, appelé maximum supplémentaire des gains admissibles (MSGA) correspondra à 114% du MGA actuel.

En d’autres termes, si les changements étaient rétroactifs et en vigueur, le revenu maximum de la rente serait de 33% de 66 918$ donc, de 23 173$. Bien sûr, ce n’est qu’un exercice théorique mais avouons qu’il s’agit d’une nette amélioration.

Mais pour profiter de ces nouvelles mesures, il faut avoir cotisé. Autrement dit, si vous avez 18 ans aujourd’hui, vous y aurez droit. En revanche si vous prenez votre retraite d’ici quelques années, l’impact sur votre rente sera négligeable.

Pour conclure, la rente du RRQ constitue une part importante de votre plan de retraite. Par contre, avant de décider s’il est dans votre intérêt de la demander dès 60 ans ou plus tard, consultez un planificateur financier. Il pourra non seulement vous proposer un exercice de planification de retraite mais aussi vous éclairer sur les différentes options qui s’offrent à vous.