Le budget, l’épargne, l’achat d’une propriété, la retraite, sont autant d’éléments qui peuvent faciliter l’atteinte de l’indépendance financière. Mais qui peut vous aider à prendre les bonnes décisions dans ce domaine?
Dernièrement, j’ai posé cette question à quelques personnes dans mon entourage : « Lorsque vous entendez les mots planification financière, à qui pensez-vous? »
Dans tous les cas, la réponse fut : « Mon conseiller en placement ». C’est dommage parce que le plan d’épargne - qui peut inclure des REER, des CELI, des REEE ou tout autre véhicule de placement - ne représente qu’une infime part de la planification financière.
On peut comprendre que bien des gens confondent conseiller en placement et planificateur financier, puisque plusieurs conseillers sont également membres de l’Institut québécois de planification financière (IQPF).
Toutefois, peu de fiscalistes, notaires, courtiers hypothécaires, médiateurs familiaux ou consultants d’organismes d’aide budgétaire détiennent le titre de planificateur financier, alors qu’ils ont tous un rôle important à jouer.
En effet, la planification financière comprend sept domaines d’intervention bien différents : finances, placements, retraite, gestion des risques, successions, famille et fiscalité. Mais rappelez-vous qu’aucun professionnel ne peut prétendre à être spécialiste dans tous.
Le rôle du planificateur financier
Le rôle du planificateur financier est tout simplement d’amener son client à se questionner sur certains éléments importants de la planification financière et de les classer par ordre de priorité. Par la suite, il lui proposera un plan d’action sur mesure. Plusieurs professionnels œuvrant dans différents secteurs peuvent être appelés à contribuer à la réalisation de ce plan.
Bien qu’un conseiller puisse vous encourager à amorcer une réflexion sur tous ces aspects, il ne pourra dépasser son champ d’expertise.
En voici un exemple : rédiger un testament et un mandat de protection fait souvent partie des priorités du plan d’action que je propose à mes clients.
Même si je suis en mesure d’expliquer les grandes lignes de ce que le Code civil du Québec prévoit en cas de décès en l’absence de testament, je n’ai ni l’expertise ni les compétences nécessaires pour le rédiger. Je suggérerais plutôt de consulter un notaire.
Voilà la preuve que l’expertise de plusieurs professionnels est nécessaire pour atteindre vos objectifs d’indépendance et de sécurité financière.
Qui peut vous aider?
La première étape consiste à consulter un planificateur financier qui vous aidera à fixer les priorités en fonction de votre situation. Ce n’est qu’après cet exercice qu’il pourra vous orienter vers un ou des spécialistes de son équipe, qui répondront à vos besoins spécifiques.
Voici quelques cas fréquents :
Vous attendez un premier bébé? Le conseiller en sécurité financière préparera une analyse des besoins en assurances.
Vous dénichez une occasion d’affaires impliquant une association avec un partenaire? La convention d’actionnaire devient essentielle et le notaire ou l’avocat pourra la rédiger.
Vous souhaitez acheter une maison? Le courtier hypothécaire vous expliquera le processus à suivre et les coûts que cela implique.
Votre dossier fiscal n’est pas à jour? Le comptable professionnel agréé (CPA) saura quoi faire.
S’aider soi-même
La meilleure façon de garder le cap sur votre indépendance financière est de bien vous informer. Même si je constate dans ma pratique que le niveau d’éducation financière est beaucoup plus élevé aujourd’hui qu’il ne l’était il y a 15 ou 20 ans grâce, notamment, à la multiplication de sources d’information sur Internet, il reste encore du chemin à parcourir.
D’ailleurs, de nombreux sites rédigés dans un langage clair et bien vulgarisé vous aideront à améliorer vos connaissances dans ce domaine.
Pour conclure, rappelez-vous que vous aurez besoin de bien plus qu’un planificateur financier pour espérer atteindre l’indépendance financière. Le concours de plusieurs autres spécialistes, si votre plan le prévoit, sera nécessaire pour y parvenir.
D’une certaine façon, le planificateur financier est comme un médecin généraliste qui vous dirigera vers les professionnels appropriés. Alors, n’attendez plus! Effectuez une recherche « Trouver un planificateur financier » et contactez-en un près de chez vous.