• André Lacasse

Les cinq risques de la retraite


Si l’on en croit les publicités à la télévision, la vie de retraité, c’est merveilleux! Mais êtes-vous suffisamment préparé pour que ce scénario idéal se concrétise?

Pourrez-vous vivre la retraite de vos rêves? Car même en révisant votre plan de retraite - encore faut-il en avoir un! – chaque année avec un planificateur financier, rien n’est encore gagné.

Récemment, j'ai rencontré une cliente qui a travaillé toute sa vie dans le réseau de la santé. Certes, son fonds de pension RREGOP lui donne un bon filet de sécurité, mais à 59 ans, il est bien tard pour demander à son planificateur financier si elle est en mesure de prendre sa retraite dès maintenant!

En effet, de nombreuses questions ont dû être abordées comme l'assurance de la RAMQ, la coordination de sa rente de retraite avec le versement de la RRQ à 65 ans, les coûts d’hébergement, le désir éventuel de continuer à travailler à temps partiel, etc.


En fait, on ne réalise pas qu’il est possible que l’on vive aussi longtemps après sa retraite… que la durée de toute sa vie active, ce qui nécessite donc une bonne planification! Par conséquent, même si vous profitez d’un régime de retraite et possédez des REER et des CELI, il est prudent de réfléchir aux cinq grands risques financiers liés à la retraite.

Vivre très longtemps


Selon l’Institut de la statistique du Québec, en 2017, l’espérance de vie a atteint 84,5 ans pour les femmes et 80,6 ans pour les hommes. Aussi, lorsque je prépare une planification de retraite avec mes clients, l’hypothèse la plus difficile à déterminer est justement la date de fin. Car bien évidemment, vivre jusqu’à 90 ans nécessitera de plus grandes économies que si l’on décède à 70 ans.

L’inflation


Qui se souvient qu’il fallait débourser à peine 42 cents pour acheter un timbre il y a 20 ans? Ou que le litre d’essence a déjà coûté moins de 35 cents le litre? Tenir compte de l’inflation lorsque vient le temps de prévoir les revenus de retraite est primordial et ce, même si vous avez la chance de bénéficier d’un régime de pension indexé. Admettons que l’inflation soit de 2% par année : sur un an ou deux, cela ne semble pas démesuré. En revanche, au bout de 30 ans passés à la retraite, tout coûtera 81% plus cher à cause de l’effet composé !

Les coûts liés à la santé


Même avec une assurance de soins longue durée ou une assurance maladie grave, personne ne peut prédire s’il restera longtemps en bonne santé. En 2016, les 10 provinces et 3 territoires canadiens ont dépensé collectivement 233 milliards de dollars en soins de santé. Combien cela coûtera-t-il dans 10, 20 ou 30 ans ? Et qui devra payer?


La composition du portefeuille de placements


Quel est votre rendement sur vos REER ou vos CELI? S’agit-il de 6% ou plutôt de 2%? Sur une longue période, cela peut faire toute une différence sur le pouvoir d’achat à la retraite.

L’Institut québécois de planification financière (IQPF) met à jour ses normes de projection tous les ans pour guider les planificateurs financiers. Celles-ci peuvent vous aider à voir clair et surtout à ajuster vos attentes face à la réalité.

Le plan de décaissement


Durant ma carrière, j’ai vu des retraités trop dépenser en début de retraite pour ensuite se voir obligés se chercher un emploi à temps partiel pour parvenir à joindre les deux bouts. Et qu'en est-il des objectifs divergents dans le couple? À l'inverse, j’ai également vu des retraités se priver de petits plaisirs et finalement décéder en laissant derrière eux un gros héritage…

En tenant compte de quelques hypothèses, il est pourtant possible d’estimer pendant combien de temps les REER et les CELI aideront à augmenter les revenus de retraite. Il faut faire les bons calculs, mais surtout, planifier. Tenez compte de l'impôt au décès et pensez à tous les crédits d'impôts.

Alors, compte tenu de tous ces facteurs relativement imprévisibles, quelle est la meilleure attitude à adopter? Tout simplement agir, idéalement le plus tôt possible, et trouver avec l’aide d’un planificateur financier des stratégies adaptées à votre situation. Chaque cas est spécifique, ce qui fait que les solutions le seront également.

On ne peut pas se prémunir totalement des grands risques reliés de la retraite, mais il y a heureusement des solutions pour les réduire.

Vous vous sentez interpellé par ce sujet? Je vous encourage à contacter un planificateur financier de votre région.

300-6400 ave Auteuil Brossard, Québec J4Z 3P5

514-229-6307

andre.lacasse@sfl.ca-

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